Jak inflacja „zjada” nasze pieniądze? Czy lokata, to zawsze dobry pomysł? Cz.2

Jak inflacja „zjada” nasze pieniądze? Czy lokata, to zawsze dobry pomysł? Cz.2

Dlaczego powinniśmy zwracać uwagę na poziom inflacji przy wybieraniu lokaty?

O tym pisałam w cz.1 o tym „Jak inflacja zjada nasze pieniądze? Czy lokata, to zawsze dobry pomysł?” Jeśli jeszcze nie przeczytałeś/aś  poprzedniego wpisu, to zapraszam najpierw  TUTAJ
W tym wpisie przyjrzymy się bliżej obligacjom skarbowym. A na końcu wpisu czeka na Was prezent 😋
Moje własne kalkulatory Exela, które pozwolą Wam obliczyć zysk z obligacji. 

Czy jest w takim razie jakiś ratunek na inflację?

Tak. Są to  Obligacje skarbowe 

Czym są obligacje skarbowe?
Jest to papier wartościowy wyemitowany przez państwo. 1 obligacja = 100 złotych
To jest forma „zaciągania” kredytu przez państwo, u…. obywateli. W ten sposób powstaje Dług publiczny. Obligacje, tak samo jak kredyty są oprocentowane.
To oprocentowanie stanowi nasz ZYSK.
Czyli zamiast lokować oszczędności na lokacie bankowej, udzielamy kredytu naszemu państwu, za co jesteśmy nagradzani odsetkami.
Niektóre obligacje są indeksowane po roku inflacją. I to stanowi ich główną przewagę nad lokatami. To gwarantuje nam ZYSK. Sprawdziłam przed chwilą w rankingu lokat, jakie jest najwyższe oprocentowanie na środki w skali roku, jest to… 2,4%. Dosyć mało… Obligacje skarbowe są ratunkiem dla naszych oszczędności!

1 części tego wpisu pisałam o plusach i minusach między obligacją, a lokatą.

To jakie obligacje możemy kupić?

Zajmę się opisem instrumentów, które gwarantują nam ZYSK = są indeksowane inflacją.
Nie opisuję pozostałych, ponieważ nie wiele się różnią od lokat. Dlatego nie warto poświęcać im uwagi. Jeśli jesteście ciekawi pozostałych obligacji możecie poczytać o nich TUTAJ .

Są to:

Obligacje dla każdego, podobne w działaniu do lokat, którymi się nie zajmujemy:
👉 OBLIGACJE 3-MIESIĘCZNE
👉 OBLIGACJE 2-LETNIE
👉 OBLIGACJE 3-LETNIE

Obligacje dla każdego, które gwarantują ZYSK:
👉 OBLIGACJE 4-LETNIE
👉 OBLIGACJE 10-LETNIE
👉 IKE – Indywidualne Konto Emerytalne

Obligacje dla beneficjentów 500+ :
👉 OBLIGACJE RODZINNE 6-LETNIE
👉 OBLIGACJE RODZINNE 12-LETNIE

4 LATA…. to dosyć długi okres na przechowywanie naszych oszczędności!
Czy ktoś z Was lokował swoje środki na tak długi okres? Myślę, że nie wielu…

Jednak to jest najlepsze miejsce na Wasze oszczędności, bo:

są indeksowane inflacją; 2,40% w pierwszym roku 🎗 w następnych latach marża 1,25%+ inflacja (dane na wrzesień 2019 roku), co gwarantuje nam zysk 1,25% ponad inflację 

jeśli będzie deflacja, to oprocentowanie będzie wynosić tyle ile marża: 1,25%, to nadal korzystne rozwiązanie 🖍

odsetki są wypłacane co roku – 👩 je otrzymuje po każdym pełnym roku oszczędzania

podatek Belki (19%), jest doliczany dopiero po zakończeniu obligacji, nie co roku. 

jeśli chcemy szybciej zakończyć oszczędzanie, nie tracimy odsetek, jak przy lokacie ! Wystarczy dokonać opłaty, która po danym okresie oszczędzania i tak gwarantuje nam zysk 💲
Dalej wytłumaczę, jak to działa.

Poniżej jest screen z mojego Kalkulatora Exela, który liczy nam zysk z obligacji 4-letniej, przy zakładanej inflacji na poziomie 2,5%. Oczywiście założyłam, że inflacja będzie wynosiła cały czas 2,5%, co nie musi się stać. 

W poniższym przykładzie założyłam wykup 10 obligacji po 100 złotych.

Zauważcie, że po roku są wypłacane nam odsetki: 19,44 zł, potem już po 30,38 złotych. 
Po 4 latach mamy 110,57 złotych zysku. Które nie zostały „zjedzone” przez inflację.

10 LAT? Zamrozić swoje oszczędności na 10 lat? NIE MA MOWY!

A może jednak, przecież można je przed terminowo zakończyć…., a może nam się to opłacić, bo mają najlepsze oprocentowanie.

indeksowane inflacją; 2,70% w pierwszym roku 🎗  w następnych latach marża 1,5% + inflacja, czyli tutaj mamy gwarancję, aż 1,5% zysku ponad inflację!

– tutaj nie mamy wypłaty odsetek co roku, tylko.. narosłe odsetki są dopisywane do naszego wniesionego kapitału. Dochodzi do KAPITALIZACJI odsetek. Jest to różnica pomiędzy obligacjami 4-letnimi, a 10-letnimi. Tutaj odsetki dostaniemy w momencie zakończenia obligacji. To powoduje dla nas jeszcze więcej korzyści finansowych !

– pozostałe cechy są takie same jak przy obligacji 4-letniej ☝, 

Jak będzie wyglądać zysk z obligacji w moim Kalkulatorze?

Załóżmy, że wpłaciłeś 1000 zł nabywając 10 sztuk OBLIGACJI 10-LETNICH. Po roku ich wartość – zgodnie z tym, co opisałam wyżej  – wyniesie 1027 zł (1000 x 2,7% = 27 zl odsetek).  Jeśli zdecydujesz się na zakończenie inwestycji po 12 miesiącach, zostanie naliczona opłata likwidacyjna o łącznej wartości: 10 sztuk x 2 zł = 20 zł.

A zatem z 27 zł odsetek dla Ciebie pozostanie 7 zł (27zł - 20zł = 7 zł). Ponieważ zakończyłeś/aś inwestycję już na tym etapie, pobrany będzie także podatek od zysków kapitałowych w wysokości: 7 zł x 19% = 1,33 zł, a łączna wartość zysku z obligacji  wyniesie zaledwie: 5,67 zł (7 - 1,33 = 5,67 zł).
Wniosek? Obligacje 10-letnie nie są z pewnością właściwym instrumentem, jeżeli masz pewność, że za rok będziesz potrzebować gotówki.

Jednak!
- normalnie przy lokacie straciłbyś/abyś 100% odsetek (my zarobiliśmy 5,67 zł)
- im dłużej trwa obligacja, tym większy zysk po jej przedterminowym zerwaniu, możemy uzyskać! - po 2 roku, jeśli zerwiesz szybciej obligacje, dostaniesz już 38,94 zł

Czym jest indeksowanie inflacją w praktyce?

  • jeżeli będzie deflacja – oprocentowanie wyniesie 1,25%, czyli tyle, ile wynosi marża,
  • jeśli inflacja wyniesie 1% – obligacja w kolejnym roku będzie oprocentowana 2,25%,
  • jeśli inflacja wyniesie 2% – oprocentowanie obligacji wyniesie 3,25%,
  • jeśli inflacja wyniesie 5% – oprocentowanie obligacji wyniesie 6,25%.

Obecnie inflacja wynosi 2,9%. Jeśli wyniesie tyle samo za 2019 roku wówczas nasze środki na takiej lokacie będą oprocentowane na 4,4%Czy ktoś z Was ma taką lokatę? Nie sądzę...
Według rankingu lokat na dzień dzisiejszy najwyżej oprocentowana lokata ma 4% (dane z września 2019 roku), czyli nadal mniej, niż obligacje skarbowe. Co więcej taka lokata zabezpieczy nasze pieniądze tylko na ... 6 miesięcy.

Jakie są opłaty za wcześniejsze zakończenie obligacji?

UWAGA, jeśli wartość naszych odsetek, które zebraliśmy jest MNIEJSZA od opłaty za likwidacje, to opłata NIE JEST pobierana. Tylko tracimy wówczas narosłe odsetki, jak przy lokacie bankowej. Przypominam, że 1 obligacja=100 zł
👉 0,70 zł na każdą obligację - to dotyczy obligacji 2-letnich, 3-letnich, 4-letnich, rodzinnych 6-letnich
👉 2 zł na każdą obligację - obligacje 10-letnie oraz rodzinne 12-letnia

Wygląda to całkiem atrakcyjnie. Przy zerwaniu obligacji wychodzimy na 0 albo odnotujemy zysk. Czyli nadal jest to lepsze rozwiązanie, niż lokata.

Poniżej możesz pobrać mój Kalkulator, który pozwoli Ci policzyć Twój zysk z obligacji.
Na razie jest dostępny dla obligacji 4 i 10-letnich.
Zapisz się na mój newsletter, a wkrótce Cię poinformuję o dostępności kolejnych kalkulatorów! 
Oprócz tego w prezencie dostaniesz na dobry początek :
👉 Planer celów finansowych
 👉 A już wkrótce Planer Przychodów i Wydatków

P.S. Czy kogoś ciekawią może jeszcze obligacje rodzinne, bądź IKE? Dajcie znać!
A Wy co myślicie o obligacjach? 
Może już ktoś z Was ulokował tam swoje środki i chce się podzielić swoimi wrażeniami z innymi czytelnikami?

💲

Podzielcie się swoimi spostrzeżeniami. Dzięki temu ten wpis może dotrzeć do większej ilości osób!


4
Dodaj komentarz

avatar
2 Comment threads
2 Thread replies
0 Followers
 
Most reacted comment
Hottest comment thread
3 Comment authors
panifortunaMiodekAdrianna Recent comment authors
  Subscribe  
najnowszy najstarszy oceniany
Powiadom o
Adrianna
Gość
Adrianna

Bardzo przydatny post, w końcu rozumiem, jak działają obligacje oraz różnicę pomiędzy nimi a lokatą. Interesowałyby mnie jeszcze obligacje IKE. Pamiętam, że kiedyś próbowałam coś o tym czytać, ale wtedy tego nie rozumiałam :c

Miodek
Gość

zakładając, że jednak NBP wywiąże się za kilka lat ze swojego mandatu i podniesie stopy w odpowiedzi na galopującą inflację powyżej stopnia oprocentowania tych 10-letnich obligacji… to i tak w najgorszym razie można je zbyć i gotówkę wrzucić w nowe, lepiej oprocentowane lokaty.

Close Menu